Pokles cen nemovitostí podpojištění majetku v Česku nevyřešil

Podpojištění je vlastnost pojištění, která může lidi snadno připravit o peníze z plnění. V případě pojistné události může totiž pojišťovna, je-li majetek podpojištěn, krátit vyplacené pojistné plnění ve stejném poměru, o kolik je hodnota pojištěné věci vyšší než pojistná částka. Jak podpojištění vzniká, jak mu předcházet?

Na problém podpojištění upozorňují i statistiky České asociace pojišťoven (ČAP). Dle nich si rodinné domky, chalupy, byty či chaty chrání pojištěním pouze 55 % obyvatel. Pojištění domácností má uzavřeno 65 % obyvatel. Občané starší 65 let si svůj majetek prostřednictvím pojištění domácnosti přitom chrání častěji, a to ve 73 %. ČAP zveřejnila i analýzu reálných dat svých členů – posouzení, zda jsou pojistné částky nastaveny optimálně. Dle této analýzy je pouze jedna třetina majetkových pojistných smluv nastavena na správnou výši pojistné částky.

„Pod správnou výší částky chápejme takovou částku, za kterou si po pojistné události typu požáru, či výbuchu, mohou lidé pořídit nové bydlení,“ vysvětlil Pavel Plíva, analytik společnosti Freedom Financial Services. Analýza ČAP dále upozorňuje, že smlouvy jsou podpojištěny nejčastěji o 20 až 49 %. A 15 % smluv je dokonce uzavřeno na méně než 50 % peněz, za které bychom si mohli daný majetek znovu pořídit.

Jak podpojištění vzniká?

Značná část podpojištění vzniká dle odborníků neúmyslně. Přímým viníkem jsou rostoucí ceny nemovitostí a stavebních materiálů, ale i inflace. Aktuálně sice například starší domy či byty o něco zlevnily, přesto jsou ceny znatelně vyšší než před několika lety.  „V Praze se loni začátkem léta domy prodávaly za 102 500 Kč/m2, tou stejnou dobou letos se ceny pohybovaly kolem 97 400 Kč/m2. Dům o rozloze 150 m2 lze tedy koupit o zhruba 760 tisíc korun levněji. Pokud bychom se ale podívali na cenu za metr čtvereční zpátky do prvních měsíců roku 2020, tak se pohybovala kolem 70 000 korun,“ upozorňuje na problém podpojištění optikou cen Lumír Kunz, jednatel společnosti FérMakléři.cz, která spolupracuje s více než 100 realitními makléři z velkých i malých realitních kanceláří napříč celou Českou republikou.

Čím hlouběji do minulosti bychom ceny zkoumali, tím by byl problém podpojištění výraznější. „Typickým příkladem vzniku podpojištění je pojistka, kterou klient uzavřel před 9 lety na tehdejší hodnotu nemovitosti. Malý RD měl v té době hodnotu 2,5 mil. Kč a na tuto částku je uzavřena i pojistná smlouva. Dnes reálná hodnota RD může dosahovat 6 až 7 mil korun. Podpojištění je tedy přibližně 60 %,“ vypočítal Pavel Plíva, analytik společnosti Freedom Financial Services.

Část podpojištění může vzniknout i úmyslně. Finanční poradci vysvětlují, že někteří klienti ve snaze ušetřit trvají na nastavení pojistné částky na nižší hodnotu, než jakou nemovitost má. Dalším případem je situace, kde majitel nemovitosti pojištění neuzavře na reálnou hodnotu nemovitosti, ale pouze na výši hypotečního úvěru.

Jak se projeví podpojištění při pojistné události?

Malý rodinný dům měl před 9 roky hodnotu 2,5 milionu korun a na tuto částku je uzavřena i pojistná smlouva. Dnes je reálná hodnota domu 6,5 milionu korun. Podpojištění je tedy 62 %. Při pojistné události, kdy vichřice strhne z rodinného domu střechu, vznikne škoda ve výši 1 milionu korun. Pojišťovna však vyplatí pouze 38 % ze skutečné výše škody (z 1 milionu), tj. 380 000 Kč, protože dům je podpojištěný z 62 %.

Hodnota nemovitosti roste i s vybavením typu tepelného čerpadla a dalšími modernizacemi

Podpojištění nemusí vzniknout jen vlivem růstu cen na trhu, inflace, či špatným nastavením smlouvy. Lidé si mohou majetek postupně zhodnotit tím, že například provedou rekonstrukci budovy, její zateplení, výměnu oken, či investují do moderního typu vytápění jako je fotovoltaika nebo třeba tepelné čerpadlo. To může být v dnešní době již navrženo tak, aby dokázalo vytopit i starší dům třeba jen po částečné rekonstrukci. „Například naše tepelné čerpadlo vyvinuté primárně právě pro rekonstrukce dosahuje výkonu 3 až 18 kW a zvládne tedy bez problémů vytopit drtivou většinu rodinných domů,“ říká Vojtěch Janoušek, marketingový ředitel společnosti Acond. Tepelné čerpadlo je ale také možné kombinovat se starším kotlem na tuhá paliva nebo plyn, pokud se domácnost rozhodne si jej ponechat. Zatímco tepelné čerpadlo funguje v běžných podmínkách, kdy je násobně účinnější proti plynovému zdroji, plynový kotel může fungovat jako záloha do extrémních mrazů.

Takové zhodnocení nemovitosti spočívající v potenciálu energetických úspor i v instalaci kvalitního zařízení se pak může do ceny domu promítnout v plné míře. „Z našich zkušeností při prodejích rodinných domů vzroste při vybavení domu tepelným čerpadlem jeho cena o 200 procent pořizovací hodnoty tepelného čerpadla,“ uvedl Lumír Kunz ze společnosti FérMakléři.cz. „Pokud tedy vybavím svůj dům tepelným čerpadlem v hodnotě 250 tisíc korun, cena domu vzroste o 500 tisíc korun,“ dodal Lumír Kunz.