S novým rokem přichází generální úklid v domácích financích

S nový rokem si lidé chtějí udělat pořádek v mnoha oblastech, finance nevyjímaje. Při úklidu ve svých finančních záležitostech je potřeba začít velmi jednoduše sestavením rodinného rozpočtu a přitom se zamyslet jak nad příjmovou, tak nad výdajovou stránkou. Dále není od věci zrevidovat, kolik bankovních účtů máte, kolik máte kreditních karet a půjček a kontrole podrobit i všechna pojištění a trvalé příkazy. U příjmové stránky je třeba se zamyslet, kdy jste si naposledy řekli o zvýšení platu, zda nemáte prostor pro přivýdělek nebo zahrnout do příjmové části i mladší členy rodiny.

Je zcela jistě neoddiskutovatelné, že náklady na běžný chod domácností rostou, ne vždy rostou ale i příjmy. Podle nedávného průzkumu společnosti STEM/MARK pro Home Credit se v posledním roce zvýšily příjmy 39 % respondentů, více než polovina Čechů má příjmy na stejné úrovni a pokles zaznamenalo 8 % dotázaných. Výdajová stránka rodinného rozpočtu se dá lépe ovlivňovat, příjmy jsou často na delší dobu neměnné.

Nezbytné výdaje: kde ušetřit?

Hlavní položku rozpočtu tvoří vytápění, především v zimních měsících. Při růstu cen energií lidé stále více přemýšlejí, jak na nich ušetřit. Ať již nákupem nových a energeticky úspornějších kotlů, nebo pořízením tepelných čerpadel a solárních panelů. Na druhé straně se také snaží chovat hospodárněji, a to zavírat dveře, správně větrat nebo „si pohrát“ s termostaty v jednotlivých místnostech. Někdo se dokonce spolehne na inteligentní domácnost a nastavuje si teplotu podle skutečné potřeby. „V loňském roce jsme zaznamenali nárůst půjček právě na tepelná čerpadla a například na energeticky úspornější spotřebiče,“ uvádí Miroslav Zborovský, ombudsman klientů Home Credit. 

Velké peníze také protečou kohoutky s vodou. Kapající baterie a neutěsněná splachovadla jsou zbytečným hříchem. Finančně méně náročnou investicí je nákup úsporných perlátorů, sprchových hadic, pákových termostatických baterií nebo dvojsplachovadel. Kapajícím kohoutkem ročně proteče až dvacet kubíků vody, což je při dnešních cenách každý rok přibližně 2 000 korun. U protékajícího splachovadla je finanční ztráta ještě vyšší, klidně i několik desítek tisíc korun ročně. Uspořit můžete i dodržováním jednoduchých pravidel. Místo koupání v plné vaně vody můžete dát přednost sprchování, při čištění zubů stačí vypínat vodu a na zahradě zalévat dešťovkou.

U elektřiny se dá ušetřit například úspornými žárovkami. Se základním pravidlem „zhasínat“ mají problém především děti. Sice tím ušetříte jenom několik stovek ročně, ale když se k tomu přidají další opatření, může se to pozitivně projevit na celkovém rozpočtu. Jedním z doporučených opaření je již výše zmíněná výměna spotřebiče za energeticky úspornější. „Při nákupu pračky, sušičky, myčky nebo ledničky se skutečně vyplatí si připlatit a nakoupit spotřebič, který vám uspoří elektrickou energii. Pokud máte třeba 10–15 let starou lednici, investice do nové (i se splátkami) se vám vrátí díky snížení její spotřeby za dva až tři roky,“ popisuje Miroslav Zborovský. Dalším zlozvykem je zbytečné ponechávání nabíječek v zásuvkách, a to především těch na mobilní telefony, tablety a notebooky. Je to sice pohodlnější, leč nejenom, že je úspornější nabíječku vytáhnout ze zásuvky, ale je to i bezpečnější.

Školní a zájmové výdaje a dovolená

Jste na začátku roku a výdaje spojené s návratem dětí do škol nebo placení zájmových aktivit na celý školní rok se zdají daleko. O to víc byste se ale měli zamyslet nad plánováním těchto výdajů. Ideální je s nimi počítat již na letní nebo dokonce předprázdninové měsíce. V některých případech je to možné, neovlivníte však to, jak děti vyrostou přes prázdniny, proto sportovní obuv nebo přezůvky a oblečení je lepší nechat na poslední chvíli. V půlce školního roku jistě víte, jestli vaše dítko pojede na lyžařský kurz nebo školu v přírodě. Pokud je problém platit tuto částku najednou, nebojte se požádat vedení školy o rozložení platby. Dnes také fungují různé pomocné programy pro rodiče školních dětí, které jsou organizované obcemi, zkuste si proto zjistit, zda nedosáhnete na tyto příspěvky, jež se mohou vztahovat právě na školní aktivity, zájmové kroužky nebo také platbu školních obědů.

S novým rokem často lidé začínají plánovat také dovolené, ať už kratší výlety v období Velikonoc nebo letní dovolenou. Zvažují, zda budou mít letos dostatek finančních možností, a často tak na začátku roku padne rozhodnutí, zda pojedou na dražší dovolenou do zahraničí nebo zvolí levnější variantu. Je dobré sledovat first minute nabídky cestovních kanceláří nebo, pokud preferujete cestu na vlastní pěst, nečekat s koupí letenek, protože jejich ceny budou stoupat směrem k blížícímu se termínu. Nabídka ubytování na léto má v tomto období ještě čas, je ale dobré si zjistit, jak se orientačně pohybují ceny, a udělat si tak obrázek, kolik vás dovolená bude stát a jaký typ ubytovaní zvolit. Už na začátku roku je rovněž čas na naplánování financí a případný začátek šetření na další výdaje s dovolenou spojené.

Plánované výdaje na údržbu bytu, domu, rekonstrukce

Není od věci se zamyslet nad většími výdaji, které mohou být spojeny s provozem bytu a domu. Může se jednat o nákup sekačky na trávu, opravu střechy nebo vymalování bytu či výměny dveří nebo oken. V dnešní době se hojně diskutuje o investicích, které budou znamenat energetickou úsporu – tedy například tepelných čerpadlech nebo fotovoltaice.

Ideální je naplánovat i tyto výdaje do konkrétního měsíce, k tomu si přidat plánovanou částku a rozmyslet, jakým způsobem ji budete hradit. „Nezbytně nutné věci dlouhodobé spotřeby je možné financovat půjčkou, vždy se ale předem ujistěte, že rozdíl příjmů a výdajů vám bude stačit na pokrytí měsíční splátky,“ radí ombudsman klientů Home Creditu. „Pokud vám někde úvěr neschválí, nežádejte jinde, zjistěte důvody a vyčkejte na odstranění překážek před žádostí o další půjčku,“ dodává Zborovský. Důležité je si také určit priority, co je nezbytně nutné provést a co se dá v případě nedostatku finančních prostředků odložit.

Náklady na provoz osobního automobilu

Automobil je jedna z položek, kde se výdaje dají alespoň částečně předem určit, kolik utratíte za benzín nebo naftu je velmi snadno předvídatelné, naplánovat se dají i pravidelné servisní prohlídky. Tady se ale vyplatí zapátrat mezi jednotlivými nabídkami servisů, nejenom značkové servisy totiž nabízejí pravidelné kontroly, ale existují i další poskytovatelé a ceny se mohou dost podstatně lišit. Samozřejmě se nedá naplánovat nečekaná událost, která ale může zaskočit váš rozpočet podstatným způsobem. Oproti tomu roční pojistka je výdaj, který se platí každý rok ve stejném období. Některé pojišťovny nabízejí rozložení platby na několik splátek během roku a pokud máte starší vozidlo vyplatí se i s pojišťovnou zrevidovat výši pojistky.

Nečekané výdaje

Kdykoliv během roku se vám může rozbít pračka, ale i automobil nebo počítač, a proto je potřeba se zamyslet, zda máte dostatečné úspory na nákup nové věci nebo vzniklý problém budete muset řešit jiným způsobem. „Pokud se jedná o věc dlouhodobé spotřeby, je půjčka jednou z možností, jak nákup financovat. Délka splácení by pak měla být kratší než užívání dané věci,“ uvádí ombudsman klientů Home Credit, Miroslav Zborovský a dodává: „Dnes existují na trhu například půjčky s flexibilní možností splácení, pokud se dodrží minimální platba, může klient splácet dle jeho aktuální finanční situace, což je v dnešní době velkou výhodou.“

Příjmy

S novým rokem také lidé přemýšlejí o tom, jestli by se nedalo něco dělat i na straně příjmů. Pokud jsou v práci spokojeni, mohou zkusit požádat o zvýšení platu. Odborníci radí, aby zaměstnanci neuváděli jako důvod inflaci, ale spojili tento požadavek s něčím, čím mohou přispět navíc, často se může jednat o drobnou práci, která ale může znamenat náležitý efekt.

Další variantou je hledat si přivýdělek jinde, ale je otázka, zda je pro to časový prostor. Pokud máte děti již na hraně dospělosti, motivujte je, aby si přispěly například na nový mobil nebo tablet svými příjmy z brigád.

Revize půjček, pojistných smluv a finančních produktů

S domácím rozpočtem souvisí nejenom prostá kontrola výdajů a příjmů, ale také revize pojistných smluv, půjček a případně i to, jaké finanční, investiční a spořicí produkty využíváte.

Pojistné smlouvy na dům, byt nebo třeba automobil by se alespoň jednou za rok měly porovnat s konkurenčními nabídkami a současným stavem věci.

Půjčky, pokud jich je více, lze v podstatě velmi snadno konsolidovat. „Nezapomínejte, že konsolidace je forma úvěru, tj. každá žádost je posuzována jako žádost o úvěr a poskytovatel hodnotí klientovu schopnost splácet. Je proto na místě o konsolidaci požádat před tím, než se opozdíte se splátkou jednoho z úvěrů, aby vám to nezhoršilo hodnocení schopnosti splácet,“ vysvětluje Miroslav Zborovský.

Konsolidace spojí všechny úvěry do jednoho a přispívá ke zjednodušení celé situace, klient nemusí sledovat odlišné termíny splatnosti, splácí jeden úvěr a splátka je při spojení nižší. „Home Credit nově nabízí konsolidace online, což přináší zjednodušení celého procesu, online konsolidace v současnosti tvoří 16 % z celkového objemu konsolidovaných úvěrů,“ uvádí Michal Fila, tiskový mluvčí Home Creditu ČR a SR.

S rostoucí úrokovou sazbou roste i zhodnocení uložených finančních prostředků na spořicích účtech. Vždy záleží na tom, zda potřebujete peníze ihned k dispozici nebo je pro vás důležitější jejich co největší zhodnocení a jaké riziko jste schopni akceptovat. Podle toho si pak zvolíte danou formu spoření nebo investice.